Requisitos para una Hipoteca en USA 2026: La Guía Completa para Calificar

Antes de comprar casa, necesitas saber si calificas. En esta guía te explicamos, en palabras simples, los requisitos reales de una hipoteca en 2026: puntaje de crédito, relación deuda-ingreso (DTI), enganche, documentos y los tipos de préstamo — para que llegues preparado y sin sorpresas, tengas SSN o ITIN.

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Los 5 requisitos que todo prestamista revisa

No importa qué préstamo elijas: el prestamista siempre evalúa tu perfil completo, no un solo dato. Estos son los cinco pilares que deciden si te aprueban y a qué tasa:

• Puntaje de crédito: qué tan confiable eres pagando.
• Relación deuda-ingreso (DTI): cuánto de tu ingreso ya se va en deudas.
• Enganche (down payment): cuánto pones de tu bolsillo.
• Ingresos e historial de trabajo: que puedas pagar de forma estable.
• Documentación: la prueba de todo lo anterior.

Sin SSN también se puede Estos requisitos aplican para todos. Si no tienes Seguro Social, calificas con tu ITIN a través de un préstamo ITIN (con condiciones un poco distintas). Lo explicamos a fondo en nuestra guía “Cómo Comprar Casa con ITIN” — aquí nos enfocamos en los requisitos que sirven para cualquier comprador.

1. Puntaje de crédito

Tu puntaje es lo primero que mira el prestamista, y define tanto si calificas como qué tasa te dan. Los mínimos aproximados en 2026, según el tipo de préstamo:

Tipo de préstamo	Puntaje mínimo aproximado
Préstamo FHA	Desde 580 con 3.5% de enganche (o 500 con 10%).
Préstamo convencional	Por lo general desde 620; las mejores tasas desde 740.
Préstamo ITIN	Varía por prestamista; muchos aceptan crédito alternativo.

Importante: un puntaje más alto no solo te aprueba, te ahorra dinero. La diferencia de tasa entre un crédito bueno y uno excelente puede ser miles de dólares a lo largo del préstamo. Por eso, construir crédito es el mejor paso antes de comprar.

2. Relación deuda-ingreso (DTI)

El DTI mide qué porcentaje de tu ingreso mensual (antes de impuestos) ya se va en pagar deudas: tarjetas, carro, préstamos, más el pago de la futura casa. Es una de las cosas que más peso tiene.

La regla general en 2026: los prestamistas prefieren un DTI de 43% o menos. Los convencionales suelen aceptar hasta 45%, y con un perfil fuerte (buen crédito, ahorros) algunos llegan hasta 50%. Mientras más bajo tu DTI, mejor tu tasa y tus probabilidades.

Consejo: antes de aplicar, baja tu DTI pagando deudas pequeñas (tarjetas, un carro casi liquidado) y no abras créditos nuevos. Cada deuda que eliminas sube cuánta casa puedes pagar.

3. Enganche (down payment)

Es el mito más grande de la compra de casa: NO necesitas el 20%. Esto es lo que de verdad piden en 2026:

• FHA: desde 3.5%https://www.hud.gov/fha
• (con puntaje de 580 o más).
• Convencional: desde 3% para compradores primerizos; 5% es lo común.
• Préstamo ITIN: suele pedir más, entre 10% y 20%.
• VA y USDA: 0% de enganche, pero requieren SSN y son para veteranos o zonas rurales.

Con menos del 20% de enganche pagas un seguro hipotecario (PMI en convencional, MIP en FHA). En un préstamo convencional, el PMI se puede cancelar al llegar al 20% de capital; en FHA, el seguro suele durar más. Aparta también un 3%–5% adicional para los costos de cierre.

4. Ingresos y documentos

El prestamista necesita ver que tienes ingresos estables y suficientes. Por lo general piden 2 años de historial de trabajo. Si trabajas por tu cuenta, muchos usan tus estados de cuenta bancarios en lugar de talones.

Ten lista esta documentación para acelerar tu aprobación:

• Identificación válida (pasaporte, licencia o ITIN según el caso).
• Declaraciones de impuestos de los últimos 2 años.
• Talones de pago recientes (o estados de cuenta si eres independiente).
• Estados de cuenta bancarios y prueba de fondos para el enganche.
• Que no tengas deudas federales ni impuestos atrasados.

5. Tipos de préstamo: ¿cuál te conviene?

FHA: el favorito de los compradores primerizos. Enganche bajo (3.5%), crédito flexible (desde 580). Requiere SSN.

Convencional: mejores condiciones a largo plazo si tienes buen crédito; el PMI se cancela al 20%. Requiere SSN.

ITIN (non-QM): para quienes no tienen SSN. Enganche y tasa algo más altos, pero te abren la puerta hoy.

VA / USDA: 0% de enganche, pero solo para veteranos (VA) o zonas rurales (USDA), y requieren SSN.

Cómo prepararte, paso a paso

1. Revisa y construye tu crédito: es lo que más mueve tu tasa.
2. Calcula tu DTI y baja deudas pequeñas antes de aplicar.
3. Ahorra para el enganche y los costos de cierre (3.5%–20% + 3%–5%).
4. Reúne tus documentos: impuestos, ingresos y prueba de fondos.
5. Pide una precalificación con varios prestamistas y compara tasas.
6. Elige el préstamo correcto para tu caso (FHA, convencional o ITIN).

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿De verdad necesito 20% de enganche?

No. Es el mito más común. Puedes comprar con 3% (convencional), 3.5% (FHA) o, sin SSN, con un préstamo ITIN. El 20% solo evita el seguro hipotecario.

¿Qué puntaje de crédito necesito?

Depende del préstamo: desde 580 para FHA, desde 620 para convencional. Más alto = mejor tasa. Con ITIN, muchos aceptan crédito alternativo.

¿Qué es el DTI y por qué importa tanto?

Es cuánto de tu ingreso ya se va en deudas. La mayoría de prestamistas prefiere 43% o menos. Mientras más bajo, mejor tu aprobación y tu tasa.

¿Puedo calificar sin Seguro Social?

Sí, con tu ITIN a través de un préstamo ITIN. Lee nuestra guía completa “Cómo Comprar Casa con ITIN”.

¿Cuánto tardan en aprobar una hipoteca?

La precalificación toma días; el cierre completo, alrededor de 3 a 6 semanas si tienes tus documentos listos.

Conclusión

Resumen de los requisitos para tu hipoteca: Crédito: desde 580 (FHA) o 620 (convencional). Más alto, mejor tasa.DTI: 43% o menos es lo ideal.Enganche: desde 3%–3.5% (no necesitas 20%).Documentos: 2 años de ingresos e impuestos al día. Calificar para una hipoteca es más alcanzable de lo que crees. El secreto es prepararte con tiempo — y el primer paso siempre es tu crédito.

Esta es la base del camino a tu casa. Sigue con nuestras guías: Compradores de Casa por Primera Vez, Ayuda con el Enganche (Down Payment Assistance) y Cómo Comprar Casa con ITIN.

Este artículo es solo para fines educativos y no constituye asesoría financiera ni hipotecaria. Los requisitos, tasas y límites cambian con frecuencia y varían según el prestamista, el estado y tu situación. Verifica siempre directamente con un prestamista autorizado antes de tomar decisiones.